Franchigia, massimale e percentuale di rimborso: come capire quanto ti torna davvero

Prima di combinarli conviene tenerli separati, perché agiscono su punti diversi del calcolo. La franchigia toglie una quota dal basso, la percentuale riduce quello che resta, il massimale taglia dall'alto. L'ordine in cui la compagnia li applica cambia il risultato finale.

Attenzione a due parole che sembrano sinonimi ma non lo sono. La franchigia fissa è un importo che si sottrae una volta, mentre lo scoperto è una percentuale che resta a tuo carico su ogni fattura. Alcune polizze applicano entrambi, e in quel caso la spesa a tuo carico cresce con l'importo del conto. Leggere una sola delle due voci porta a sopravvalutare il rimborso.

Il rimborso non è mai la semplice percentuale della fattura. Nella maggior parte dei contratti il calcolo segue una sequenza precisa: prima si toglie la franchigia dalla spesa ammessa, poi si applica la percentuale di rimborso a ciò che resta, infine si verifica che il risultato non superi il massimale o un eventuale sottolimite. Sbagliare l'ordine è il motivo per cui molti si aspettano più di quanto ricevono.

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   Parti dalla spesa ammessa

   Non tutta la fattura è ammessa: alcune voci possono essere escluse. Considera solo l'importo che la polizza riconosce come coperto.

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   Sottrai la franchigia

   Togli l'importo fisso o la quota percentuale prevista come franchigia. Se la franchigia è annua e l'hai già consumata, questo passaggio non si applica di nuovo.

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   Applica la percentuale di rimborso

   Sulla cifra rimasta calcola la percentuale coperta. La differenza fino al cento per cento è lo scoperto che resta a te.

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   Confronta con il massimale

   Verifica che il rimborso non superi il tetto annuo, per evento o per patologia, né un sottolimite dedicato alla voce specifica.

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   Leggi il residuo del massimale

   Sottrai il rimborso dal massimale disponibile per capire quanto resta per il resto dell'anno, soprattutto se l'animale ha una patologia cronica.

Il modo più onesto per confrontare due polizze è passare la stessa fattura attraverso entrambe. Prendiamo una spesa ammessa di 1.000 euro e vediamo come cambia il rimborso al variare dei tre parametri.

Due cose saltano all'occhio. La prima è che una percentuale alta con una franchigia bassa batte quasi sempre una polizza a franchigia zero ma con percentuale ridotta. La seconda è che un massimale basso azzera ogni vantaggio: nella quarta riga la polizza con parametri identici alla prima restituisce molto meno perché il tetto interviene prima. Un premio conveniente con un massimale ridotto è spesso una promessa che si spegne proprio quando la spesa diventa seria.

Un premio mensile contenuto quasi sempre nasconde uno o più di questi meccanismi: franchigia alta, percentuale di rimborso bassa, massimale ridotto, molti sottolimiti. Non c'è nulla di scorretto, è il modo con cui l'assicuratore riduce la propria esposizione. Il punto è che il risparmio sul premio si trasforma in spesa quando serve il rimborso.

• Franchigia per evento invece che annua: su più episodi nello stesso anno la paghi ogni volta, e il totale a tuo carico cresce in fretta.
• Percentuale che scende con l'età dell'animale: alcune polizze riducono la copertura proprio quando le spese aumentano.
• Massimale che si riduce dopo il primo sinistro o dopo una diagnosi: il tetto disponibile per il resto dell'anno può crollare.
• Sottolimiti su voci costose come chirurgia, diagnostica per immagini o terapie oncologiche, dove la fattura è alta e la copertura si ferma presto.
• Rimborso calcolato su un tariffario interno più basso della spesa reale, così la percentuale si applica a una base ridotta.

Il confronto corretto non è tra due premi, ma tra due rimborsi attesi sullo stesso scenario di spesa. Una polizza che costa qualche euro in più al mese ma restituisce centinaia di euro in più su una fattura seria è quasi sempre la scelta più razionale. Registrare le spese veterinarie reali degli anni precedenti aiuta a costruire lo scenario giusto su cui fare i conti.

Per non farsi guidare dal premio, conviene ridurre il confronto a pochi numeri costruiti sulla stessa base. Ecco un metodo che chiunque può applicare con carta e penna o con un semplice foglio di calcolo.

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   Scegli due scenari di spesa realistici

   Uno leggero, come una gastroenterite risolta in pochi giorni, e uno pesante, come una patologia cronica gestita per un anno con controlli ricorrenti.

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   Passa lo stesso scenario in entrambe le polizze

   Applica franchigia, percentuale, massimale e sottolimiti di ciascuna al medesimo importo, seguendo l'ordine corretto del calcolo.

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   Somma il premio annuo alla spesa che resta a te

   Il costo reale di una polizza è il premio dell'anno più la parte non rimborsata. Confronta questa somma, non il solo premio.

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   Controlla le carenze e le esclusioni

   Un rimborso teorico ottimo non vale nulla se la voce che ti serve è esclusa o soggetta a un periodo di attesa lungo.

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   Rivaluta ogni rinnovo

   Premio, massimale e percentuale possono cambiare al rinnovo o con l'età dell'animale: rifai il conto invece di dare per scontata la copertura dell'anno prima.